Hoe kunnen we je helpen?

Gemiddeld genomen, althans. We leggen u hieronder uit hoe dat komt.

Het gaat hierbij om premies wereldwijd en tijdens het eerste kwartaal van 2023, zo blijkt uit de Global Insurance Market Index van verzekeringsmakelaar Marsh. Dat kwam voor bijna niemand als een verrassing, want het was de 22e kwartaal op een rij waarin de premies over het algemeen toenamen.

Een voorbeeld van een zakelijke verzekering met een verhoogde premie is de autoverzekering. Deze ligt gemiddeld zo’n €82 hoger dan een jaar eerder. De oorzaak hierachter kan gevonden worden in de inflatie én het feit dat er dit kwartaal simpelweg meer schade plaatsvindt.

De premies van schadeverzekeringen stijgen eveneens als het gevolg van de inflatie, hoewel de stijgingen in dit geval ook te maken hebben met hogere materiaal- en loonkosten.

Opvallende stijgingen
Verzekeringen die gemiddeld genomen méér stegen dan anderen, zijn onder meer de brandverzekeringen en de cyberverzekeringen. De premies van brandverzekeringen zijn gemiddeld namelijk met 10% toegenomen. Die stijging was een kwartaal eerder nog 7%. Cyberverzekeringen zijn met 11% gestegen, maar dat is minder flink dan in het voorgaande kwartalen. Zo was er tijdens het vierde kwartaal van 2022 nog sprake van een stijging van maar liefst 28%.

Dalingen
Overigens hebben niet alle soorten verzekeringen te maken met een stijging. Sommige varianten zijn juist goedkoper geworden. Dat is bijvoorbeeld het geval bij de zogenoemde verzekeringen voor financial and professional lines. Dit zijn verzekeringsvarianten die je onder meer kunnen beschermen tegen financiële schade bij bedrijfscriminaliteit en – in het geval van pensioenfondsen – aansprakelijkheid.

Deze daling wordt gedreven door lagere tarieven in onder meer de Verenigde Staten en het Verenigd Koninkrijk.

Bronnen: Business Insider Nederland en Marsh

Plannen om een zakelijke auto aan te schaffen? Dan ontkomt u vanzelfsprekend niet aan het afsluiten van een verplichte verzekering. We hebben vijf interessante feitjes voor u die u wellicht kunt onthouden wanneer u uw verzekeraar uitkiest.

1. Een WA-verzekering is verplicht
Dat minstens een WA-verzekering verplicht is, is voor u waarschijnlijk geen nieuws. Maar wist u ook dat dit zich niet alleen beperkt tot auto’s? Het geldt logischerwijs ook voor motors, maar óók voor scooters, brommers en snorfietsers. Zelfs landbouwvoertuigen en mobiele machines moeten verzekerd worden. Iets om te onthouden!

2. Een auto jonger dan zes jaar is beter af met een allrisk verzekering
Dat heeft uiteraard met het feit te maken dat dit soort wagens meestal duurder zijn. Het is dan ook de meest gekozen optie bij chauffeurs met een jong voertuig. Let wel: dit blijft een persoonlijke afweging. WA+ Beperkt Casco kan ook een slimme optie zijn.

3. Een zakelijke autoverzekering is duurder dan een particuliere verzekering
Het gaat hier niet om duizenden euro’s meer, maar hou wel rekening met iets hogere premies. Dat komt doordat verzekeraars ervan uitgaan dan zakelijke voertuigen vaker en intensiever worden gebruikt dan particuliere varianten – en dus meer risico lopen.

4. Zakelijke autoverzekeringen zijn fiscaal aftrekbaar
Voer ze dan ook op als kosten. Dit kan ervoor zorgen dat u aan het einde van de rit – letterlijk – minder belasting hoeft te betalen.

5. Het eigen risico loopt bij zakelijke verzekeringen nogal uiteen
Sommige ondernemers kiezen voor een eigen risico van nul, anderen gaan voor honderden euro’s.

Hoewel ook dit afhankelijk is van de situatie, raken we een eigen risico van €250 aan. Dit is tenslotte wat de meeste ondernemers kiezen.

We worden de laatste tijd platgegooid met meldingen van grootscheepse cyberaanvallen. Veelal belanden daarbij gegevens van slachtoffers of straat, hoewel het ook zo kan zijn dat een bedrijf wordt getroffen door zo’n aanval – met alle gevolgen van dien. 
 
Wat dat betreft, is er gelukkig ook nog een beetje goed nieuws: u kunt uw bedrijf hiertegen verzekeren door middel van een cyberverzekeringen. In hoeverre dat echt goed nieuws is, is een kwestie van discussie.  
 
Wat is een cyberverzekering? 
Een cyberverzekering dekt het risico dat u als ondernemer loopt tijdens een potentiële hack. Stel – de website van uw bedrijf wordt aangevallen met ransomware. Dat betekent dat uw systeem wordt gehackt, de inhoud daarvan ontoegankelijk wordt en hackers losgeld eisen om deze weer toegankelijk te maken. 
 
Een cyberverzekering kan u dan helpen aan een vergoeding. Die vergoeding dekt bijvoorbeeld het bedrag dat u aan de hackers heeft betaald, maar ook de onkosten die zijn veroorzaakt als het gevolg van deze hack.  
Handig of niet? 
Klinkt handig, niet? Toch zijn er een aantal haken en ogen aan zo’n verzekering. Dat heeft te maken met het feit dat verzekeraars hierbij kijken naar de mate waarin u vóór de aanval was beschermd tegen dergelijke aanvallen. De meeste ondernemers hebben echter niet al te veel verstand van dit soort zaken en zijn zodoende niet voldoende beschermd. Dit is in de ogen van menig verzekeraar nalatigheid, waardoor er evengoed niets wordt vergoed. 
 
Wat kan ik doen? 
Ons advies? Het heeft pas zin om een cyberverzekering af te sluiten wanneer u zelf al voldoende heeft gedaan aan de digitale beveiliging van uw bedrijf. Zorg er daarom voor dat uw software up-to-date is, uw website is beveiligd en uw meest belangrijke systemen zijn afgeschermd met bijvoorbeeld tweestapsverificatie. Vul dit daarna pas aan met een verzekering om écht optimaal beschermd te zijn. 

Plannen om uw bedrijfsauto te verzekeren? We geven u vijf vragen die uzelf hierbij kunt stellen.

1. ‘Moet ik mijn bedrijfsauto verzekeren?’
Hier kunnen we kort over zijn: ja.

Het is verplicht om een bedrijfswagen te verzekeren. Net als een personenauto. Zo simpel is het.

2. ‘Moet ik mijn bedrijfsauto privé of zakelijk verzekeren?’
Een zakelijke auto privé verzekeren klinkt misschien een beetje vreemd, maar het is wel degelijk een optie. Sterker nog: het kan voordelen opleveren.

Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer u deze wagen eigenlijk meer gebruikt voor ritjes van en naar de supermarkt, om maar wat te noem en.

Bespreek dit met uw verzekeringsadviseur als u wilt weten wat handig is.

3. ‘Welke dekking kies ik?’
De verschillende verzekeringsmaatschappijen bieden over het algemeen drie soorten dekkingen: de standaard WA-verzekering, Beperkt Casco en Volledig Casco – ofwel all risk.

Over het algemeen worden prijzigere wagens vaak all risk verzekerd, maar dit hoeft niet per se zo te zijn.

Eens te meer geldt: schakel uw adviseur in als u hier meer informatie over wilt.

4. ‘Verzeker ik ook de inhoud?’
Spullen die in de auto lagen en bij een onverhoopt ongeval beschadigd zijn geraakt, worden niet gedekt door de standaardverzekering. U kunt hiervoor het beste een schadeverzekering voor inzittenden afsluiten. Iets om te overwegen!

5. ‘Verzeker ik ook mijn lading?’
U zou misschien denken dat een lading hetzelfde is als een inhoud. Maar helaas. Hier maken verzekeraars onderscheid in.

Materialen en gereedschappen die nodig zijn voor de uitoefening van uw beroep, moeten derhalve apart worden verzekerd. Dat kan met een zogenoemde transportverzekering.

Het zijn twee termen die nogal op elkaar lijken: bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Toch verschillen ze behóórlijk van elkaar. We gaan hieronder in op deze verschillen – én op welke variant u voor uw bedrijf nodig heeft.

Wat is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, simpelweg afgekort tot AVB, dekt u tegen schade die wordt veroorzaakt door vertegenwoordigers van uw bedrijf (uzelf of uw personeel) tijdens bedrijfsactiviteiten of op terreinen die door uw bedrijf gebruikt worden.

Stel – u struikelt en laat een kop thee over de laptop van uw klant vallen. Dat kan een dure grap worden – zéker wanneer hij of zij net een nieuwe MacBook Pro heeft aangeschaft. Ander voorbeeld: u heeft net uw kantoor schoongemaakt, maar de boel niet goed genoeg laten drogen, waardoor een van uw klanten uitglijdt en iets breekt.

In beide gevallen kunnen de klanten de geleden schade op u verhalen. Tenzij u een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering heeft. Deze dekt u namelijk in voor schade gemaakt in uw bedrijf. De verzekering is dus een aanrader voor ondernemers met een eigen kantoor of andere werkruimte.

Wat is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering?
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wordt afkorting tot BAV. Deze variant dekt u in voor beroepsfouten. Dat klinkt als hetzelfde als de AVB, maar dat is het niet. We doelen hiermee namelijk specifiek op fouten die u beroepsmatig maakt. Daar heeft een gladde vloer niet veel mee te maken – tenzij u schoonmaker bent.

Voorbeeld: u bent een bouwkundig adviseur en door uw verkeerde advies waait het dak een schuur eraf. De eigenaar van de schuur kan u hier aansprakelijk voor stellen. En dat kan behoorlijk in de kosten lopen. Niet als u een beroepsaansprakelijkheidsverzekering heeft. Deze dekt u voor schade die u beroepsmatig heeft veroorzaakt.

Zijn er ook overeenkomsten?
Ja – die zijn er: ze zijn beiden handig. Vraag uw verzekeringsadviseur daarom altijd om meer info over deze dekkingen!