Hoe kunnen we je helpen?

Conflicten met klanten. Problemen met leveranciers. Heibel met het personeel. We onderscheiden verschillende situaties die ertoe kunnen leiden dat ondernemers tegen juridische procedures aanlopen. Een verzekering kan voorkomen dat de bijbehorende kosten uit de hand lopen. 

Verkeerde leveringen, arbeidsconflicten en misgelopen huurovereenkomsten. Het zijn allemaal voorbeelden van situaties waarbij juridische risico’s onvermijdelijk zijn. Sowieso komt iedere ondernemer vroeg of laat een keer in een situatie terecht waarbij rechtsbijstand nodig is; een onvermijdelijke consequentie van de risico’s die u als ondernemer moet nemen. 

Een zakelijke rechtsbijstandsverzekering biedt hierdoor vrijwel altijd een uitkomst. 

Wat dekt een zakelijke rechtsbijstandsverzekering? 

Wat een zakelijke rechtsbijstandsverzekering precies dekt, is afhankelijk van de verzekeraar waarmee u in zee gaat. De meeste dekken in ieder geval de kosten van het volgende: 

• Arbeidsrechtelijke kwesties, zoals ontslag 

• Bijstand bij incasso’s 

• Conflicten over huur, koop of lease 

• Juridisch advies bij conflicten 

• Vertegenwoordiging bij gerechtelijke procedures (optioneel) 

Wat dekt een zakelijke rechtsbijstandsverzekering niet? 

We onderscheiden ook een aantal zaken die doorgaans juist niet worden gedekt door deze verzekering. Dit zijn: 

• Boetes 

• Conflicten tussen vennoten en aandeelhouders 

• Geschillen die vóór de ingangsdatum van de verzekering al speelden 

• Situaties waarbij er sprake is van opzet 

Hoe regel ik zo’n verzekering? 

Een zakelijke rechtsbijstandsverzekering is dus dé manier om uzelf te verzekeren tegen hoge, juridische kosten – uitzonderingen daargelaten. Dit kan bij verschillende partijen. We adviseren u altijd meerdere offertes op te vragen, zodat u vergelijkingsmateriaal heeft. 

Een alternatief is een abonnementsdienst bij een juridisch adviesbureau. Dit is geen verzekering, maar een abonnement waarbij u een x-bedrag per maand betaalt voor advies en korting bij procedures. 

Iedere ondernemer loopt er vroeg of laat tegenaan: juridische bijstand. Het kan gaan om advies van een jurist tijdens een zakelijk conflict, maar ook om bijstand tijdens een gerechtelijke procedure. Beide zijn voorbeelden van zaken die kunnen leiden tot hoge kosten. Kosten die wellicht zijn af te dekken met een zakelijke rechtsbijstandsverzekering.

Een zakelijke rechtsbijstandsverzekering dekt de kosten van juridisch advies én de juridische procedures van het bedrijf. Het kan hierbij gaan om zaken omtrent arbeidsrecht, contractenrecht, belastingen en andere zakelijke juridische kwesties.

Zo’n verzekering dekt dan de kosten voor het opstellen van benodigde documenten, het voeren van rechtszaken en/of het verkrijgen van juridisch advies.

De verzekering is handig wanneer u vaak te maken heeft met juridische zaken, zoals contracten. Hij is vooral bedoeld voor kleine bedrijven die niet beschikken over interne, juridische experts.

Wat wordt er niet gedekt door een zakelijke rechtsbijstandsverzekering?
Veel juridische situaties zijn derhalve gedekt door deze verzekering. Maar niet allemaal. Zo zijn conflicten die al bestonden vóórdat u de verzekering afsloot – enigszins logisch – uitgesloten van de dekking.

Zaken die te maken hebben met fraude of opzettelijk verkeerd handelen vallen ook buiten de boot. Hetzelfde geldt voor sommige internationale kwesties.

Wat zijn de voordelen van een zakelijke rechtsbijstandsverzekering?
Het grootste voordeel van een zakelijke rechtsbijstandsverzekering is dat u toegang krijgt tot juridisch advies zónder dat u hierbij hoge kosten heeft voor een advocaat. De kosten voor dit advies zijn namelijk gedekt.

De verzekering doet hetzelfde bij procedures en rechtszaken.

Wat kost de verzekering?
De kosten van een zakelijke rechtsbijstandsverzekering zijn afhankelijk van de grootte van uw bedrijf, de dekking en de risico’s. Ze liggen gemiddeld genomen tussen de €200 en de €1.000 per jaar.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) biedt een belangrijke financiële bescherming voor bedrijven die professionele diensten leveren. De BAV dekt bijvoorbeeld schade die ontstaat door fouten, nalatigheid of verkeerde adviezen die financiële schade veroorzaken. 

Het gaat hierbij om beroepsfouten die gemaakt worden tijdens het uitoefenen van een beroep. Een accountant die een fout in een jaarrekening maakt, bijvoorbeeld. Een architect die een verkeerde bouwtekening maakt. Of een consultant die verkeerd adviseert over een software-implementatie. Allemaal voorbeelden van fouten die wellicht niet bewust worden gemaakt, maar wel financiële gevolgen kunnen hebben. 

Let op: een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is iets anders dan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Laatstgenoemde dekt materiële of letselschade. 

Wanneer is er sprake van een beroepsfout? 

We spreken van een beroepsfout wanneer deze is ontstaan tijdens het uitoefenen van een beroep én leidt tot schade bij een klant. Dat kan worden veroorzaakt door nalatigheid, onzorgvuldigheid of onjuist handelen. 

Wat dekt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering wel en niet? 

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt u als ondernemer dekking voor de schade die de klant door uw toedoen heeft geleden. Het kan daarbij gaan om zuivere vermogensschade, maar ook om contractuele fouten en rechtsbijstand, zoals kosten voor juridische hulp wanneer u wordt aangeklaagd. 

Sommige situaties resulteren niet in dekking. Opzettelijk gemaakte fouten, bijvoorbeeld. Bewust verkeerd handelen of het plegen van fraude worden – enigszins vanzelfsprekend – niet gedekt. 

Zakelijke conflicten, zoals een geschil over niet-betaalde facturen, worden eveneens niet gedekt, net zoals schade door opgelegde boetes. Materiële of letselschade valt zoals gezegd onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. 

Waarom is deze beroepsaansprakelijkheidsverzekering handig? 

Een BAV is handig wanneer uw bedrijf diensten levert die gaan over kennis en expertise. Een fout op dat terrein kan namelijk relatief snel leiden tot een financiële claim. Dat is bijvoorbeeld het geval in de bouw of in de accountancy. 

Twijfelt u of een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig heeft? Schakel dan uw verzekeringsadviseur in.

Het wintersportseizoen staat weer voor de deur. Veel Nederlanders trekken massaal richting Frankrijk, Oostenrijk en Zwitserland om te genieten van de sneeuw en alles wat daarbij komt kijken. Niet iedereen gebruikt hiervoor zijn of haar eigen auto; sommigen kiezen ervoor om met de zakelijke auto te reizen. Maar is dat eigenlijk toegestaan? Hieronder leggen we uit wat de regels zijn en waar u rekening mee moet houden. 

Een zakelijke auto mag in veel gevallen ook voor privédoeleinden worden gebruikt, mits u zich aan de regels houdt. Een belangrijke factor hierbij is de bijtelling. 

Bijtelling wordt berekend wanneer een werknemer of ondernemer de zakelijke auto voor privéritten gebruikt. De grens hiervoor is vastgesteld op 500 privékilometers per jaar. Dit betekent dat u op jaarbasis niet meer dan 500 kilometer aan niet-zakelijke doeleinden mag rijden zonder bijtelling te betalen.  

Overschrijdt u deze grens? Dan betaalt u bijtelling, wat neerkomt op een extra belasting over het privégebruik van de auto. Dat is bij een wintersportreis min of meer automatisch het geval. De Alpen liggen tenslotte niet bepaald naast de deur… 

Voorwaarden en verzekeringen
Rijdt u in een zakelijke leaseauto? Controleer dan altijd goed de voorwaarden van uw leasecontract. Sommige leasemaatschappijen staan buitenlandse reizen niet toe, of stellen specifieke eisen. Denk hierbij aan de verplichte aanwezigheid van winterbanden of sneeuwkettingen. 

Daarnaast is het cruciaal om uw verzekering te checken. Rijden in wintersportgebieden, met hun bergachtige terreinen en vaak uitdagende weersomstandigheden, brengt extra risico’s met zich mee.  

Controleer daarom of uw verzekering schade dekt in landen als Frankrijk, Oostenrijk en Zwitserland en onder welke voorwaarden dit gebeurt. Sommige verzekeraars hanteren speciale bepalingen voor rijden in winterse omstandigheden. 

Economische tegenslagen. Juridische conflicten. Alle bedrijven lopen – helaas – bedrijfsrisico’s die niet te vermijden zijn. Afdekken is echter wél mogelijk. We vertellen u hieronder op welke vijf manieren dit kan.

1. Sluit een verzekering af
Verzekeringen zijn de meest voor de hand liggende manieren om risico’s te beheren. Voorbeelden van veelvoorkomende zakelijke verzekeringen zijn de arbeidsongeschiktheidsverzekering, de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en de zakelijke rechtsbijstandsverzekering.

Alle genoemde verzekeringen bieden dekkingen tegen andere onverwachte gebeurtenissen. Ze hebben met elkaar gemeen dat ze grote financiële schade voorkomen.

Welke u nodig heeft, is compleet afhankelijk van uw bedrijfssituatie. Neem altijd contact op met uw verzekeringsadviseur als u niet zeker weet welke verzekeringen in uw geval handig zijn.

2. Bouw een buffer op
Financiële buffers vormen gezonde reserves om eventuele klappen op te vakken. U voorkomt hiermee misschien geen absoluut doemscenario, maar het kan wel zorgen voor de nodige stabiliteit binnen uw bedrijf.

3. Leg het een en andere contractueel vast
Contracten zorgen eveneens niet voor het volledig voorkomen van risico’s, maar minimaliseren deze wel. Heldere afspraken met klanten, leveranciers en partners helpen misverstanden en juridische conflicten te voorkomen.

En hoewel het een weerbarstig cliché is, is voorkomen natuurlijk altijd beter dan genezen.

4. Verdeel uw inkomsten
Zorg ervoor dat u niet compleet afhankelijk bent van één klant – of zelfs van één markt. We noemen dit diversificatie van uw portfolio. Een verspreiding van het klantenbestand maakt een bedrijf veerkrachtiger en zorgt eveneens voor een afdekking van risico’s.

5. Investeer in veiligheid
Tot slot: investeer in veiligheid om latere problemen te voorkomen. Cyberveiligheid is hier een essentieel onderdeel van, gezien het aantal digitale dreigingen drastisch toeneemt. Zorg bijvoorbeeld voor goede software, regelmatige updates óf – en daarmee zijn we weer terug bij ons eerste punt – regel een goede cyberverzekering. Dit geeft een financiële dekking bij bijvoorbeeld een datalek.

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers zorgt voor veel discussie. Terwijl sommige zelfstandigen huiverig staan tegenover het verplichte karakter van de verzekering, klinkt er ook in de politiek kritiek. Nieuw Sociaal Contract (NSC) is één van de partijen die zich tegen het huidige voorstel verzet. 
 
De partij uit vooral zorgen over de hoge premie en de lage dekking van de verplichte verzekering. 
 
Volgens het voorstel zou de verplichte verzekering zzp’ers maximaal €195 per maand kosten. Zzp’ers die door ziekte langer dan een jaar het minimumloon niet kunnen verdienen, krijgen 70% van hun winst (van voor de arbeidsongeschiktheid) uitgekeerd, tot maximaal het minimumloon. Deze uitkering loopt door tot de AOW-leeftijd. 
 
Te hoge premie, te weinig dekking 
Het NSC is van mening dat deze regeling tekortschiet. De voorgestelde premie is volgens de partij te hoog in verhouding tot de dekking die wordt geboden. 
 
Bovendien zou de uitkering, die in veel gevallen niet meer dan het minimumloon bedraagt, onvoldoende zijn voor zzp’ers die gewend zijn meer te verdienen. 
 
Opt-out-mogelijkheid 
De partij benadrukt daarentegen wél het belang van een goede verzekering voor zelfstandigen, inclusief directeur-grootdeelaanhouders (dga’s). Ze pleiten daarom voor een zogenoemde opt-out-mogelijkheid voor zzp’ers en dga’s die al een commerciële verzekering hebben. Het NSC denkt dat dit een goede balans kan creëren tussen solidariteit en keuzevrijheid. 
 
Het NSC vindt daarnaast dat de basisverzekering een betaalbare premie moet hebben, rond de 6,5% van het inkomen, met een maximum van €135 per maand. 
 
Zorgen over de uitvoering 
Een ander punt van zorg is de rol van het UWV tijdens de uitvoering van de verplichte verzekering. Nieuw Sociaal Contract stelt dat het UWV nu al te maken heeft met capaciteitsproblemen en niet in staat is om werkzaamheden rondom de verzekering op te pakken.

Vanaf 2027 wordt de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht voor alle zelfstandigen in Nederland. Dit is een besluit met grote gevolgen voor zzp’ers. Waar de meeste zelfstandigen hun eigen risico’s droegen, komt er nu een verplichte vangnetregeling. Deze verzekering kan echter financiële problemen, zoals terugbetalingen, voorkomen. 

Zelfstandigen hadden tot nu toe de vrijheid om zelf te bepalen of ze zich wilden verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De meeste zelfstandigen hebben geen AOV, vaak vanwege de hoge kosten en de gedachte dat arbeidsongeschiktheid ‘hen niet zal treffen’. 

De verplichte AOV zorgt ervoor dat ondernemers niet zonder inkomsten komen te zitten als ze door ziekte of een ongeval niet meer kunnen werken. Het biedt zzp’ers meer zekerheid en creëert een gelijker speelveld ten opzichte van werknemers in loondienst. 

Terugbetalingen
Zzp’ers die nu al zo’n AOV hebben, worden veelal onderworpen aan nogal wat vragen over hun medische verleden. Een verzekerde moet bijvoorbeeld openheid van zaken geven over eerdere ziektes, maar ook zaken als ADHD. Doet hij of zij dat niet? Dan kan de verzekeraar, in een uiterst geval, een eerder uitgekeerd bedrag terugeisen. Dit zorgt voor een zogenoemde terugbetaling. 

Omdat het hierbij vaak om hoge bedragen gaat, is zo’n terugbetalingsregeling vaak schrikken voor verzekerden. Velen van hen hebben dit geld niet zomaar ergens liggen. 

De nieuwe, verplichte AOV kan dit soort problemen oplossen doordat deze, waarschijnlijk en over het algemeen, geregeld gaat worden door het UWV. Daardoor wordt er veel minder onderscheid gemaakt tussen onderlinge aandoeningen. Dit verkleint de kans dat verzekerden een aandoening als ADHD per ongeluk niet melden. Dat voorkomt zodoende terugbetalingen. 

Ondanks de voordelen is er nog veel weerstand tegen de verplichte verzekering. Zo’n driekwart van de zzp’ers is op dit moment tegen de invoering ervan.

Uw bedrijf dekken tegen (de gevolgen van) cybercriminaliteit. Het leek een lange tijd een – soort van – utopie wegens de hoge premies, maar daar komt steeds meer verandering in. Sterker nog: de verzekeringen tegen cybercriminaliteit staan op een historische dieptepunt – en dat is juist een hoogtepunt voor ondernemers. 
 
Cybercriminaliteit was een te lange tijd iets dat voor veel ondernemers tot de verbeelding sprak. Inmiddels is het een barre realiteit. Wereldwijd neemt het aantal cyberaanvallen enorm toe. 
 
Wat dat betreft, is het redelijk opvallend dat de premies voor cyberverzekeringen juist dalen. Waar de bedragen in 2021 en 2022 nog stegen, is er nu sprake van een sterke verlaging in de prijs. Sommige verzekeraars zijn zelfs 10% goedkoper dan een jaar geleden. 
 
Wat veroorzaakt deze daling? 
De daling heeft dan ook niets te maken met de stijging in het aantal aanvallen, maar alles met feit dat bedrijven zich (gelukkig) meer en meer beschermen tegen de gevolgen hiervan. 
 
Het gaat daarbij vooral om simpele investeringen, zoals tweestapsverificatie. Een basale investering, maar wel een variant die er voor zorgt dat aanvallen minder effectief worden, waardoor er minder schade kan worden geclaimd. 
 
De daling komt op een goed moment, want ondanks het feit dat steeds meer bedrijven zichzelf beschermen tegen aanvallen op digitaal vlak, is dit bij veel ondernemingen nog altijd niet het geval. Vooral mkb-bedrijven zijn hier niet of nauwelijks op voorbereid. Combineer dat met een gebrekkige bescherming van de digitale gegevens en de schade kan al gauw in de tonnen lopen. 
 
Voorbeelden hiervan: een notaris waarvan derdenrekeningen worden geplunderd, advocatenkantoren waarvan de mailboxen vol gevoelige gegevens worden gehackt óf websites van lokale ondernemers die versleuteld worden, waarbij geld wordt geëist om deze data terug te krijgen. 

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering die recent werd ingevoerd, stuit momenteel op veel weerstand. Met name de ondernemers zelf zijn allerminst te spreken over de ingrijpende maatregel. Dit zijn daarvoor hun belangrijkste argumenten.

1. Verlies van de zelfstandigheid
Veel zzp’ers zijn zzp’er geworden vanwege de autonomie die dit met zich meebrengt. Ze hebben flexibiliteit en zelfstandigheid hoog in het vaandel staan en vinden dat een verplichte verzekering dit in het gedrang brengt. Een principieel bezwaar, dus.

2. Hoge kosten
Een ander, belangrijk punt: de kosten. De prijs van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering bedraagt maximaal €195 per maand. Dat is voor met name beginnende zzp’ers een behóórlijk bedrag, zeker gezien het feit dat ze toch al te maken hebben met wisselende inkomsten.

3. Niet genoeg dekking
De verplichte verzekering keert 70 procent van de winst uit – tot maximaal het minimumloon. Dat is voor sommige ondernemers onacceptabel: zij menen dat de bijstand hen in dat geval praktisch gezien nog méér oplevert.

4. Te late uitkering
De verzekering keert pas uit nadat een zzp’er aantoonbaar een jaar lang minder dan het minimumloon heeft kunnen verdienen, bijvoorbeeld door ziekte. Dat is voor velen te laat. In de tussentijd wordt er tenslotte niets uitgekeerd.

5. Te weinig aandacht voor individuele situaties
Tot slot zijn sommige zelfstandigen van mening dat de verzekering teveel een one-size-fits-all-principe hanteert. De standaardverzekering houdt bijvoorbeeld geen rekening met bijzondere ziektegevallen, zoals reuma. Ondernemers die hier mee te maken krijgen, kunnen zich lastig verzekeren en dreigen, ondanks de nieuwe verzekeringen, bij ziekte alsnog buiten de boot te vallen.

We doen vijf suggesties voor verzekeringen die u mogelijk beschermen wanneer uw zakenpartners zich niet in Nederland bevinden.

1. Transportverzekering
Een verzekering die veel voorkomt bij ondernemingen die zich bijvoorbeeld in de haven bevinden. Hij beschermt u namelijk bij verlies van of schade aan goederen die tijdens het transport zijn veroorzaakt.

Het kan daarbij gaan om transport per zee, maar ook via de lucht of gewoon via de weg. Een cruciale verzekering voor iedere onderneming die producten importeert óf exporteert.

2. Aansprakelijkheidsverzekering
Een verzekering die eigenlijk altijd handig is – ook wanneer u binnen Nederland zakendoet. Hij dekt namelijk claims van derden omtrent schade of letsel die is ontstaan als gevolg van uw producten of diensten.

We onderscheiden hierbij de productaansprakelijkheidsverzekering en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Eerstgenoemde dekt u bij claims aan defecte producten, waar de beroepsaansprakelijkheidsverzekering hetzelfde doet voor schade veroorzaakt door professionele fouten of nalatigheid.

3. Rechtsbijstandverzekering Juridische geschillen kunnen altijd optreden, maar bij internationaal zakendoen wordt de situatie al gauw complexer dan gemiddeld. Dit omdat u hierbij ook nog eens te maken krijgt met verschillende wet- en regelgevingen. Een goede rechtsbijstandsverzekering kan u hierbij uit de brand helpen.

4. (Aanvullende) reisverzekeringen
Internationaal zakendoen houdt waarschijnlijk in dat u ook veel op reis bent. Het afsluiten van een (aanvullende) reisverzekering kan dan helpen, bijvoorbeeld bij medische kosten, ongevallen en schade aan uw bagage.

5. Politieke risicoverzekeringen
Dit is een over het algemeen iets minder bekende verzekering die desondanks erg van pas kan komen wanneer u internationaal zakendoet. Hij beschermt onder meer uw investeringen in een land waar politieke onrust heerst.

Let wel: welke verzekeringen u nodig heeft, hangt altijd van uw situatie en bedrijf. Praat met uw verzekeringsadviseur om te kijken wat voor uw geval wijsheid is.