Hoe kunnen we je helpen?

We doen vijf suggesties voor verzekeringen die u mogelijk beschermen wanneer uw zakenpartners zich niet in Nederland bevinden.

1. Transportverzekering
Een verzekering die veel voorkomt bij ondernemingen die zich bijvoorbeeld in de haven bevinden. Hij beschermt u namelijk bij verlies van of schade aan goederen die tijdens het transport zijn veroorzaakt.

Het kan daarbij gaan om transport per zee, maar ook via de lucht of gewoon via de weg. Een cruciale verzekering voor iedere onderneming die producten importeert óf exporteert.

2. Aansprakelijkheidsverzekering
Een verzekering die eigenlijk altijd handig is – ook wanneer u binnen Nederland zakendoet. Hij dekt namelijk claims van derden omtrent schade of letsel die is ontstaan als gevolg van uw producten of diensten.

We onderscheiden hierbij de productaansprakelijkheidsverzekering en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Eerstgenoemde dekt u bij claims aan defecte producten, waar de beroepsaansprakelijkheidsverzekering hetzelfde doet voor schade veroorzaakt door professionele fouten of nalatigheid.

3. Rechtsbijstandverzekering Juridische geschillen kunnen altijd optreden, maar bij internationaal zakendoen wordt de situatie al gauw complexer dan gemiddeld. Dit omdat u hierbij ook nog eens te maken krijgt met verschillende wet- en regelgevingen. Een goede rechtsbijstandsverzekering kan u hierbij uit de brand helpen.

4. (Aanvullende) reisverzekeringen
Internationaal zakendoen houdt waarschijnlijk in dat u ook veel op reis bent. Het afsluiten van een (aanvullende) reisverzekering kan dan helpen, bijvoorbeeld bij medische kosten, ongevallen en schade aan uw bagage.

5. Politieke risicoverzekeringen
Dit is een over het algemeen iets minder bekende verzekering die desondanks erg van pas kan komen wanneer u internationaal zakendoet. Hij beschermt onder meer uw investeringen in een land waar politieke onrust heerst.

Let wel: welke verzekeringen u nodig heeft, hangt altijd van uw situatie en bedrijf. Praat met uw verzekeringsadviseur om te kijken wat voor uw geval wijsheid is.

Slechts iets meer dan 20% van alle zzp’ers heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Dat heeft verschillende redenen die we hieronder toelichten.

1. ‘De verzekering is te duur’
De belangrijkste reden achter het gebrek aan een verzekering bij arbeidsongeschiktheid? De prijs. Daar valt iets voor te zeggen, want bij veel verzekeraars betaalt u hiervoor al gauw een bedrag van rond de €80 à €100 per maand.

Dat lijkt misschien niet veel, maar voor een beginnende ondernemer kan dit een behoorlijk struikelblok zijn.

2. ‘De verzekering dekt te weinig’
Een tweede, veelgenoemde redenen voor een gebrek aan AOV is de dekking. Sommige zzp’ers willen wel een verzekering afsluiten, maar vinden de dekking onvoldoende.

Dat is bijvoorbeeld geval wanneer specifieke redenen van arbeidsongeschiktheid niet onder de noemer vallen, waardoor een zzp’er, ondanks zijn of haar verzekering, toch zonder werk én geld komt te zitten.

3. ‘De verzekering keert te laat uit’
Weer andere verzekeraars keren pas uit na een bepaalde periode, bijvoorbeeld na een aantal maanden van ziekte. Het kwaad is voor veel ondernemers dan al geschied: opnieuw een reden om geen AOV te hebben.

4. ‘Het is een ver-van-mijn-bed-show’
Voor sommige zzp’ers klinkt arbeidsongeschiktheid simpelweg als iets wat hen ‘waarschijnlijk toch niet overkomt’. Het risico hiervan is echter relatief hoog – en dus raden we altijd aan om dit niet als overweging te zien.

5. ‘Het is niet verplicht’
Een laatste reden dat veel zzp’ers geen AOV hebben, is simpelweg het gebrek aan een verplichting, waardoor ‘het wel een keertje komt’.

Onthoud hierbij wel dat de AOV voor zzp’ers in 2027 waarschijnlijk alsnog verplicht wordt. Het kan slim zijn om dit voor te zijn en er nu al een af te sluiten.

Geen volledige, persoonlijke aansprakelijkheid is een van de redenen waarom ondernemers een bv boven een eenmanszaak verkiezen. We zochten voor u uit of dit ook op een andere manier op uw bedrijf is af te schuiven. 
 
Lang verhaal kort: wanneer een zzp’er zich met zijn of haar eenmanszaak in de schulden werkt, is deze ondernemer als persoon aansprakelijk voor de geleden schade. Dat houdt grofweg in dat schuldeisers zich mogen beroepen op uw privévermogen om hun schuld daarmee te vereffenen. 
 
Dat is best een heikel punt. Zzp’ers die zich in een beroepsgroep bevinden waarin dit simpelweg kan plaatsvinden, kiezen er daardoor dikwijls voor om hun onderneming om te dopen tot een besloten vennootschap. Bv’s hebben deze aansprakelijkheid meestal niet. Wanneer een zaak failliet gaat, blijft de persoon gevrijwaard van schade. 
 
Meestal, inderdaad. Bij onbehoorlijk bestuur kunnen er alsnog mensen persoonlijk aansprakelijkheid worden gehouden. Maar dat is iets voor een andere keer. 
 
Beroepsaansprakelijkheid 
De vraag is of deze persoonlijke aansprakelijkheid ook op een andere manier kan worden beperkt, bijvoorbeeld met behulp van een verzekering. Het antwoord? Nee – dat kan helaas niet. 
 
De verzekering die hiervoor het meest in de buurt komt, is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Deze dekt u echter louter in voor de financiële schade die u als gevolg van uw bedrijfsactiviteiten aanricht. Schade bij de klant, bijvoorbeeld. Het is daarbij niet zo dat deze verzekering uw privévermogen beschermt tegen schuldeisers. 
 
Wél kan de verzekering ervoor zorgen dat u überhaupt niet in de schulden terechtkomt door eventuele schade goed af te dekken. De verzekering wordt dan ook gezien als een van de belangrijkste dekkingen die zzp’ers kunnen afsluiten.

Bent u een zzp’er en heeft u plannen om een auto aan te schaffen? Vergeet de bijbehorende autoverzekering niet. Deze is immers verplicht, hoewel u als zzp’er wél een aantal overwegingen moet maken. We nemen u in dat kader mee langs een drietal aandachtspunten.

1. U kunt kiezen uit een particuliere óf een zakelijke verzekering
Dit is een keuze die particulieren vanzelfsprekend niet hebben. Welke u moet kiezen, hangt af van uw situatie, maar voor de meeste zzp’ers volstaat de particuliere variant.

Dat zit zo. Het is voor zzp’ers vaak voordeliger om een auto niet op de zaak te zetten, maar privé te gebruiken. U kunt uw zakelijk gereden kilometers dan als kosten opgeven en dat levert vaak meer belastingvoordelen op dan een auto op de zaak zetten. U krijgt, in dat laatste geval, namelijk te maken met bijtelling en bent daardoor waarschijnlijk duurder uit.

Een auto op uw naam heeft genoeg aan een particuliere verzekering. De zakelijke variant is alleen nodig wanneer de auto op de zaak staan.

2. U kunt kiezen uit drie soorten verzekeringen
Of u nu een particuliere of zakelijke verzekering neemt: we maken onderscheid in drie verschillende autoverzekeringen: WA, Beperkt Casco en Volledig Casco.

Welke u moet kiezen, hangt af van de cataloguswaarde van een auto. Een goedkope wagen heeft meestal genoeg aan een WA-verzekering, omdat de kosten van de premie dan waarschijnlijk niet opwegen tegen de reparatiekosten. Bij auto’s die pak ‘m beet meer dan €8.000 hebben gekost, raden we al gauw Volledig Casco aan.

3. U kunt de premie soms opgeven als bedrijfskosten
We zeggen soms omdat dit alléén mogelijk is bij een auto die op de zaak staat. Dit is niet mogelijk bij een auto op uw naam.

De Kleinbedrijf Index, ook wel bekend als simpelweg de KB Index, deed deze maand uit de doeken dat een fors deel van de Nederlandse ondernemers niet is verzekerd bij inkomstenverlies. Daar komt nog eens bij kijken dat meer dan de helft van hen óók geen financiële buffer heeft opgebouwd.

Het gaat om maar liefst 55% van de ondernemers, wat neerkomt op ruim een miljoen Nederlanders. Zij zijn niet verzekerd bij arbeidsongeschiktheid of ziekte en hebben dan dus géén recht op een vervangend inkomen.

Veel ondernemers kunnen zo’n onverhoopt verlies aan inkomsten echter ook niet opvangen door middel van een buffer. 52% van hen heeft namelijk geen vangnet waarmee ze een periode zonder inkomen langer dan drie maanden kunnen overbruggen. Er zijn geen reserves en het inkomen van een eventuele partner is meestal niet toereikend.

Noodklok
De Kleinbedrijf Index luidt wat dat betreft ook een beetje de noodklok. Zij stelt dat financiële instellingen en beleidsmakers best wat meer aandacht mogen schenken aan onder meer het belang van een verzekering.

Hierin ziet de KB Index met name voor financiële instellingen een belangrijke rol weggelegd. Ze opperen bijvoorbeeld meer aandacht voor alternatieven op een reguliere verzekering, zoals broodfondsen en schenkkringen. Dit zou de financiële positie van ondernemers aanzienlijk versterken.

Garantiefaciliteiten en fiscale aftrekmogelijkheden
Beleidsmakers moeten volgens hen kijken naar andere manieren om risicokapitaal te stimuleren. Dat kan volgens de KB Index onder meer aan de hand van Europese garantiefaciliteiten en fiscale aftrekmogelijkheden. Deze hebben in onder andere België en Duitsland een positieve werking op de balans van het midden- en kleinbedrijf gehad.

Termen als groen en duurzaam: u wordt er tegenwoordig mee om uw oren geslagen. Dat is zonde, want daarmee verliezen deze begrippen nogal hun waarde – en dat terwijl deze kreten enorm waardevol zijn. We leggen u hieronder uit wat een échte duurzame zorgverzekeraar is en welke partijen aan deze omschrijving voldoen.

We hoeven het u waarschijnlijk niet uit te leggen dat het milieu momenteel niet in een opperbeste staat verkeert. Dat wordt mede veroorzaakt door schadelijke uitstoot die het proces van onder meer ontbossing aanzienlijk versnellen…

Schadelijke beleggingen
Wat dat te maken heeft met verzekeraars? Simpel: zij beleggen de premie die u maandelijks betaalt in verschillende projecten. Sommige verzekeraars doen dat in dingen die het milieu doorlopend verslechteren, bijvoorbeeld in projecten waarbij kolen zijn betrokken.

Een verzekeraar die dit niet doet, is een duurzame zorgverzekeraar. Dit type verzekeraar houdt bij zijn beleggingen ook rekening met de natuur en de klimaatverandering – en dat niet alleen. Ze kijken ook naar mensenrechten en dierenwelzijn.

Daadwerkelijke duurzaamheid
Het probleem is echter dat veel partijen te pas en te onpas roepen dat ze groen en verantwoord bezig zijn. Deze termen zijn helaas modewoorden geworden. Hoe weet je nu welke verzekeraar écht duurzaam is.

Nou – daar hebben we de Eerlijke Verzekeringswijzer voor. Een ranglijst met daarin de verzekeraars die daadwerkelijk investeren in groene projecten.

Daarin prijkt de naam a.s.r. bovenaan. Deze partij promoot zichzelf als dé duurzame optie en is dat ook daadwerkelijk.

De Eerlijke Verzekeringswijzer bevat ook namen die het op sommige terreinen goed doen, maar op andere gebieden iets minder. Achmea let bijvoorbeeld goed op groene investeringen, maar kijkt iets minder naar het dierenwelzijn. VGZ kan op het gebied van klimaatverandering verbeteren.

Tot slot zijn er ook partijen die onvoldoende investeren in duurzame projecten. Voorbeelden van twijfelachtige namen zijn CZ, Menzis, DSW en ZLM.

Check de Eerlijke Verzekeringswijzer voor alle scores!

Zzp’ers weten dat er een aantal verzekeringen bestaan die voor hen wellicht interessant zijn. Maar voor zzp’ers in de zorg gelden andere regels.

We willen daarmee niet zeggen dat bepaalde verzekeringen voor hen niet relevant zijn. Sterker nog: juist zzp’ers in de zorg moeten het afsluiten van bijvoorbeeld de beroepsaansprakelijkheidsverzekering écht overwegen. Ze lopen namelijk vaak méér risico dan de gemiddelde zelfstandige.

Daarnaast kan een opdrachtgever het zzp’ers in de zorg zelfs verplichten om bepaalde verzekeringen af te sluiten. Maar dat terzijde.

De verzekeringen die we zzp’ers in de zorg met klem adviseren, zijn:

· De beroepsaansprakelijkheidsverzekering

· De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering Beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen dekken verzekerden tegen fouten die beroepshalve worden gemaakt. Het is een slimme verzekering om af te sluiten, hoewel het risico op zulke fouten per beroep behoorlijk verschilt.

We bedoelen – een klant van een grafisch vormgever maakt weinig kans op lichamelijk letsel als gevolg van een verkeerde opmaak van een brochure…

In de zorgwereld ligt dit echter anders. De toediening van de verkeerde medicijnen kan desastreus uitpakken. Daarom is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering een absolute aanrader.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Deze verzekering steekt net iets anders in elkaar. Hij dekt verzekerden tegen fouten die tijdens werk worden gemaakt.

‘Is dat iets anders dan?’

Zeker. Het gaat hierbij bijvoorbeeld situaties op het werk die verkeerd aflopen. Denk aan ondernemers die in de thuiszorg werken en cliënten die struikelen over uw handtas – om maar wat te noemen.

Deze verzekering dekt u tegen schade die uit zo’n situatie voorkomt. Let er hierbij wél op dat de verzekering in kwestie een zogenoemde opzicht-dekking heeft. Ongelukjes zoals hierboven geschetst worden namelijk alleen gedekt wanneer er sprake is van zo’n clausule.

Ieder bedrijf, groot en klein, kan vroeg of laat tegen juridische problemen aanlopen. Schade als gevolg van een ontwerpfout, claims van rechthebbenden rondom het gebruik van foto’s, problemen omtrent concurrentiebedingen: het zijn slechts voorbeelden van situaties waardoor ondernemers op een dag onverhoopt in een rechtszaal belanden. 
 
Juridische problematiek is misschien onvermijdelijk, maar u kunt de kans hierop wel degelijk minimaliseren. Dat kan bijvoorbeeld door u vóór een samenwerking te verdiepen in het opstellen van contracten. 
 
Voorbeeld 
Stel – u bent timmerman en gaat in zee met een onderaannemer. U eist vanzelfsprekend dat deze onderaannemer de kwaliteit van uw werk nastreeft. De klant mag aan het eindresultaat niet zien wie de daadwerkelijke arbeid heeft verricht: Ondernemer A of Onderaannemer B. 
 
Dit kunt u waarborgen door allerlei plannen te schrijven of door de onderaannemer in kwestie optimaal in te werken. Vergeet echter niet dat dit ook op papier moet worden vastgelegd. Een simpel handdruk of een ja-woord is niet genoeg en haast een garantie voor latere problemen. 
 
Leg daarom altijd schriftelijk vast wat u met deze onderaannemer overeenkomt. Beide partijen kunnen hierop terugvallen, mocht er later een onverhoopt geschil optreden. 
 
Modelcontracten 
Nu snappen we best dat het voor ondernemers lastig is om zo’n document op te stellen. U bent tenslotte – waarschijnlijk – geen jurist en weet meer van, om bij het bovenstaande voorbeeld te blijven, timmeren dan van contracten. 
 
Gelukkig kunnen de Belastingdienst én de Kamer van Koophandel u hierbij helpen. Zij bieden allerlei modelcontracten die voldoen aan alle wettelijke vereisten in verschillende situaties.  
 
Dit soort contracten hoeven niet eens heel omvangrijk te zijn. Neem nu de OVO. Dat is een simpele Overeenkomst van Opdracht die in modelvorm is te downloaden vanaf de website van de fiscus. Een klein document dat eenvoudig is aan te passen, maar wél latere problemen voorkomt. En voorkomen is, hoe cliché het ook klinkt, altijd beter dan genezen. 

U heeft het wellicht voorbij zien komen: politieke partijen die pleiten voor een algemene verzekering voor zzp’ers, zodat ook zij verzekerd zijn bij eventuele arbeidsongevallen. Klinkt goed, niet? En toch is er wat weerstand tegen deze maatregel, voornamelijk van de zzp’ers zelf. We leggen u hieronder uit hoe het zit.

Allereerst is het voor zzp’ers niet verplicht om zichzelf te verzekeren. De keuze tussen wel of niet verzekeren is er een die iedere ondernemer voor zichzelf moet maken. Sommige zzp’ers, bijvoorbeeld ondernemers die in de bouw werken, kiezen evengoed voor een verzekering. Zij hebben tenslotte een verhoogde kans op ongevallen op de werkvloer, simpelweg omdat hun werk risicovoller is.

Andere zelfstandigen zonder personeel, bijvoorbeeld grafisch vormgevers, doen dit niet. Zij kiezen bijvoorbeeld voor het opbouwen van een buffer, waarmee ze een eventueel gebrek aan inkomen kunnen opvangen.

Hoge kosten
De komst van een verplichte AOV zou een einde maken aan deze keuzemogelijkheid. Maar daar zitten veel zzp’ers helemaal niet om te wachten. De belangrijkste reden tot verzet? De kosten. Verzekeringen zijn duur en kunnen, afhankelijk van de situatie, zomaar oplopen tot €200 per maand. Een bedrag dat zeker kleine zzp’ers niet zomaar kunnen missen.

Uitkeringen
Daarnaast twijfelen veel ondernemers openlijk aan de dekkingen en werkwijzen van dit soort verzekeringen. Veel verzekeraars keren bijvoorbeeld pas uit na een jaar ziekte. Dat houdt dus in dat een zzp’er eerst een jaar ziek moet zijn voor hij of zij überhaupt een uitkering ontvangt. En dat verandert natuurlijk weinig aan de huidige situatie.

De verplichte AOV zoals deze nu wordt voorgesteld, lijkt dus allerminst breed gedragen te worden. Op maat gemaakte verzekeringen die passen bij de zzp’er in kwestie lijken daarentegen meer kans van slagen te hebben.

Bent u binnenkort de trotse eigenaar van uw eigen eenmanszaak? Gefeliciteerd! Tip van ons: vergeet uw verzekeringen niet. We raden u in ieder geval déze drie varianten aan.

1. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wordt ook wel de AVB genoemd: de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven.

Dat geeft ook meteen aan waarvoor deze verzekering u dekt: aansprakelijkheid.

Stel – u morst koffie over de laptop van een klant, waarna hij of zij deze niet meer kan gebruiken. Of iemand struikelt in uw kantoor en breekt daarbij een been.

In beide gevallen kan het slachtoffer u aansprakelijk houden voor de geleden schade. En dat kan aardig in de kosten lopen…

…tenzij u een AVB heeft. Deze dekt u tegen schade die op zo’n manier wordt veroorzaakt. Kan handig zijn.

2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Een AVB is iets anders dan een BAV: een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Deze dekt u namelijk bij fouten die u beroepsmatig maakt.

Voorbeeld: u stelt, als juridisch adviseur, een rapport voor een klant op waarin enkele fouten staan – met alle gevolgen van dien. Of u maakt een webshop die niet naar behoren werkt, waardoor de klant omzet misloopt.

Ook in deze gevallen kan de klant u hiervoor verantwoordelijk houden en, in een uiterst geval, een geldbedrag eisen. Een BAV dekt u tegen (financiële) schade die voortkomt uit een beroepsfout.

3. Rechtsbijstandverzekering
We willen u tot slot nog even wijzen op de rechtsbijstandsverzekering. Dit is een handige dekking wanneer u tegen juridische problemen aanloopt. Zo’n verzekering dekt namelijk de kosten die u maakt voor juridisch advies – of voor een advocaat.

‘Maar ik kom toch nooit in zo’n situatie terecht?’ Vergis u niet! U kunt zomaar tegen een niet-betalende klant aanlopen. Als dat uitmondt in een rechtszaak, bent u op deze manier in ieder geval gedekt als u juridische ondersteuning nodig heeft.